¿Qué es lo primero que nos peguntamos una vez decidimos comprar una vivienda?
Que cantidad de dudas nos abarcan una vez que tenemos la decisión tomada, ¿cómo la voy a pagar? ¿Qué tipo de financiación me puedo permitir? Y empezamos la odisea, recorriendo todos los bancos en busca de que una nómina fija y un pequeño colchón nos sirva de respaldo para poder elegir la que más nos convenga y no por lo contrario acogernos a la única oportunidad que nos concedan, por qué damas y caballeros este es una unión que nos acompañara por gran parte de nuestra vida
¿Qué requisitos son indispensables para conseguir un buen préstamo hipotecario?
Es importante que sepáis que cada entidad bancaria es distinta y aunque tienen una serie de variables comunes que debemos cumplir para solicitar una hipoteca con unas mínimas garantías de éxito, cada entidad financiera tiene su política de riesgos particular.
Lo primero con lo que nos tenemos que familiarizar son los términos:
Ingresos mensuales netos
Esta es la base de cualquier análisis de riesgo a efectos de aprobarnos o denegarnos una hipoteca. Para pedir una financiación es vital que nuestros ingresos sean de nómina, de autónomo, rentas por alquiler de viviendas en propiedad o cualquier otra entrada de dinero mensual sean suficientes para hacer frente a la cuota hipotecaria. Lo que llamaran técnicamente capacidad de reembolso, es importante tener en cuenta que nuca nos aprobarían un préstamo cuya cuota mensual se acerque a la mitad de nuestros ingresos mensuales o los supere, debería englobarse entra un 30 o 40 % del mismo a esto le llamaremos ratio de endeudamiento
Tendrás suerte si eres funcionario por que otro de los fundamentos es la estabilidad en cuanto a la generación de ingresos, por lo que es más fácil que te den una hipoteca que aun trabajador indefinido de poca antigüedad en la empresa, o aun autónomo y prácticamente imposible de alcanzar para un trabajador temporal.
Dinero ahorrado
Es una utopía o de ingenuos pensar en una hipoteca del 100% hoy en día, en la actualidad son casi imposibles incluso aportando avalistas o dobles garantías inmobiliarias (se tendría que estudiar su viabilidad), lo más usual es que el banco ofrezca un límite a financiar después de la tasación de la vivienda
Podríamos hablar de:
• El menor valor entre el 100% de compra -venta y el 80% del valor de tasación, con lo que al menos deberíamos tener ahorrados los gastos, estaríamos hablando del 10% o algo más del préstamo total solicitado.
• El menor valor entre el 80% del precio de compra-venta y tasación , obligándonos a tener dinero ahorrado para hacer frente al 20% del precio de la casa mas todos los gastos
Por lo que pedir una hipoteca es realmente una misión imposible, si no tenemos un pequeño colchón que nos ayude a encarar los gastos inaugúrales de nuestro nuevo préstamo hipotecario, salvo que tengamos otro tipo de garantías que le puedan interesar al banco.
Y por último y no menos importante
Estar al día de otras deudas
Es muy importante no tener un endeudamiento previo a la hora de solicitar financiación con garantía hipotecaria, estaríamos hablando de préstamos personales, o deudas de tarjetas de crédito, es imprescindible también no tener impagos, una deuda en un registro de impagados sea de telefonía o de préstamos fallidos nos bloquea automáticamente el acceso a una hipoteca, por lo que no nos merece la pena perder el tiempo en recorriendo distintas entidades bancarias por que el resultado será el mismo ,es imposible ninguna hipoteca estarán a nuestro alcance i estamos en la RAI o en el Asnef
Un consejo saldar todas las deudas antes de intentar solicitar una hipoteca
En definitiva para pedir una hipoteca tenemos que demostrar de forma clara que no vamos a tener problemas a la hora de pagar todas las cuotas durante los años que estaremos unidos a nuestra entidad financiera.
Como hemos visto hoy no son muchas cosas las necesarias para conseguir financiación pero es importante que conozcamos algunos trucos para que no sea favorable solamente a la entidad bancaria y nuestros años de unión sean eso una unión y no una condena
Un abrazo a todos
Montse Alonso
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